楊佼
[ 直銷銀行符合監管創新方向,監管環境正在改善,但畢竟剛剛起步,業務模式、開戶等多方面均存在不少障礙和限制。而若要持續發展,需要形成各自的業務模式和特色 ]
被互聯網金融逼到了牆角的銀行,或許會因為直銷銀行的出現而豁然開朗。
雖然產品看起來並無顯著差異,但各家直銷銀行背後的業務邏輯仍然各具特色,面向的客戶群體也迥異。
有分析人士認為,直銷銀行符合監管創新方向,監管環境正在改善,但畢竟剛剛起步,業務模式、開戶等多方面均存在不少障礙和限制。而若要持續發展,需要形成各自的業務模式和特色。
產品差異化初顯
4月10日,興業銀行和大成基金合作,在其直銷銀行推出餘額理財產品“興業寶”,對接大成現金增利貨幣基金,起購金額僅為0.01元。這是繼3月27日直銷銀行上線後,興業銀行直銷銀行的最新產品。
截至目前,已有3家銀行推出純線上版直銷銀行。但從產品類型來看,目前已上線的3家銀行產品均包括餘額理財產品、定期存款類產品。民生銀行直銷銀行此前上線的“如意寶”更是被稱為銀行版餘額寶。
“各個銀行之間還是有很大差別,興業銀行是在走‘金融超市’的路子。”一位股份制銀行人士說。
民生銀行直銷銀行首頁顯示,其 “隨心存”、“輕鬆匯”、“如意寶”三類產品中,除了“如意寶”是和兩家基金公司合作外,其他兩類都只有一款產品,而珠海華潤銀行也與此相似。
興業銀行則與此不同,其策略堪稱“人海戰術”。除了餘額理財、基金、定存三大類產品外,其直銷銀行還有理財功能,產品包括社區銀行專屬、現金理財等四大系列,而且產品數量較多,並將一些私人銀行產品搬上了直銷銀行。
此外, 珠海華潤銀行直銷銀行雖然可以和其他銀行賬戶綁定,但需要客戶從綁定賬戶中將一定數量資金轉入直銷銀行賬戶,驗證通過後才能購買,民生銀行銀行也與此相似。而興業銀行直銷銀行則支持工行、建行、農行、招行等銀行賬戶直接購買。
“理財是直銷銀行基礎產品,但我們不做金融超市,未來也不會有很多產品,要做到少而精,有自己的特色就行。”珠海華潤銀行信息科技總監、電子銀行部總經理任新明對《第一財經日報》記者表示。
直銷銀行背後的邏輯
直銷銀行上線時,興業銀行方面就明確表示,此舉是其“搏擊互聯網金融藍海的又一重磅”,其獨特優勢是便捷。民生銀行直銷銀行官方微信3月28日也曾發佈信息稱,民生直銷銀行正式上線一個月來,“如意寶”產品總申購額已近200億元,累計為客戶回饋收益1700萬元。
一位券商研究人士分析,就產品特徵而言,興業銀行直銷銀行的目標,除了留住現有客戶外,更多可能是希望通過其便捷性,將其他銀行客戶遷到該行,而民生銀行則可能更專註於現有客戶。
該券商研究人士認為,由於直銷銀行在國內剛剛推出,尚在摸索階段,各家銀行業務模式還不十分清晰,必須形成各自的業務模式,才能持續發展。
任新明並不這樣認為。他表示,華潤銀行直銷銀行戰略非常明確,並且有自身獨特優勢,這一優勢特色就是華潤集團的產融協同戰略。未來其業務發展緊緊圍繞產融協同,首先瞄準的是華潤集團員工,其次是其關聯方。
華潤銀行董事長蔣偉此前也曾表示,以華潤集團的產業為基礎,可以清晰地摸清上下遊客戶的金融需求,把既有客戶轉化成銀行可以提供服務的優質客戶。
資料顯示,目前華潤集團業務涵蓋地產、零售、醫葯、金融等七大板塊,旗下員工總數達到42萬,而上下遊客戶數量更為龐大,他們本身就有著各種各樣的金融需求。
“現在行里對直銷銀行的考核,不是做了多少客戶,而是多少華潤集團員工成了我們的客戶。”任新明說。
按照計劃,珠海華潤銀行直銷銀行制定了“三步走”的策略,第一步是將華潤集團員工轉化為銀行客戶;第二步則是圍繞華潤集團上下遊客戶的需求,提供有針對性的金融服務;最後才是面向整個市場。
開戶面簽尚難突破
上述券商研究人士對《第一財經日報》記者分析,在各家銀行紛紛推出直銷銀行,而且產品趨同的情況下,客戶體驗和收益率將成為最為重要的因素。而各家銀行的餘額理財產品,在體驗上可能要略遜於餘額寶。
目前,民生銀行“如意寶”7天年化收益率為5.04%,興業銀行“興業寶” 上線之初收益率一度達到7%以上,目前則為4.518%,珠海華潤銀行則表示其直銷銀行理財產品收益為活期存款的10多倍,但沒有公佈具體收益。
上述券商研究人士認為,對於中小銀行來說,直銷銀行確實可以彌補網點較少的不足,並節約大量成本,但直銷銀行是網上開戶,監管層對此並未明確表態,這是直銷銀行需要面對的問題。
上述股份制銀行人士對《第一財經日報》記者分析,直銷銀行除了要便捷、有特色,還要解決安全問題,而安全又是最難解決的。“按規定,銀行開戶必須面簽,如何解決開戶限制,是直銷銀行最難突破的地方。”
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