喬加偉
21世紀經濟報導記者從興業銀行南京分行一位人士處最新獲悉,日前興業銀行已低調推出直銷銀行。3月27日起,投資者已可以在該行直銷銀行上購買理財產品,這是繼民生銀行後,國內第二家正式推出直銷業務的商業銀行。
“去年年中,行內就已起草了直銷銀行的方案,後由電子銀行部主導落地。今年初,我們行內已經對直銷銀行進行了內測,昨天(3月26日)晚上,正式對投資者開放。”上述人士稱。
興業直銷銀行首批上線三類產品,分別為銀行理財、代銷基金、定期存款。在直銷銀行上購買產品的可以是興業客戶,也可以是他行客戶。
記者致電興業銀行客服獲知,興業直銷銀行將產品購買流程進一步簡化,免去註冊和登陸過程,客戶點擊購買理財產品,輸入銀行卡號、密碼、身份證後,將自動生成一個虛擬賬號(e卡號)。
“客戶需要將銀行卡資金先轉入虛擬賬號,然後可在直銷平臺上直接購買理財、定期存款等。”興業銀行客服表示。
不過,中國銀行電子銀行部一位人士對記者表示,根據此前監管部門的規定,首次購買銀行理財產品,需要櫃臺面簽。“直銷銀行線上購買理財產品能否被認可,還要看監管層對風險與創新態度的平衡,對於這一點,業界已在討論,觀點不一。”
主打理財銷售
目前興業直銷銀行上主要有銀行理財、代銷基金、定期存款三類產品。就理財產品看,目前直銷銀行上的產品基本來自於興業銀行。本報記者瞭解到,除了興業銀行總行理財外,部分一級分行也會上線一些理財產品,這部分產品僅限售於當地,跨區域客戶不適合認購。
“截至目前,興業還是第一家在直銷銀行銷售理財產品的,民生此前只做餘額理財、存款和匯款,北京銀行直銷銀行還沒有真正上線。”上述中行電子銀行部人士稱。
另一個值得關注的是,比起民生直銷銀行如意寶,興業直銷銀行更進一步,其並沒有與基金公司合作上線以貨幣基金為基礎的餘額理財產品,而是代銷了多款貨幣基金產品。
除此外,興業還線上代銷債券、股票基金,上線了20多家基金公司數十款基金產品。民生與興業直銷銀行唯一相同的產品為定期存款,客戶可以將資金以定期存款形式,存放在虛擬帳戶(e卡)。
“實際上,他行的客戶很少會將資金轉入直銷銀行,然後存放定期存款。這其中考量或是具備包括存款在內更全面的功能,謀求以後獨立於銀行發展。”上述中行人士認為。
在他看來,如果直銷銀行虛擬帳戶具備存、貸、匯等功能,將變成實質性意義的結算帳戶,而2003年開始施行的央行《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》規定:“存款人申請開立個人銀行結算賬戶,中國居民應向銀行出具居民身份證或臨時身份證。”直銷銀行的非現場開戶顯然與此衝突。
21世紀經濟報導記者獲悉,監管層已關注到這一問題,近期央行已將《關於規範銀行業金融機構開立個人人民幣電子賬戶的通知》(討論稿)(下稱《通知》)發至銀行,並邀銀行進京進行研討。
“大行巴不得央行的規則越嚴格越好,比如開虛擬電子賬戶必須要親臨櫃臺核實身份。但包括股份行、城商行在內的中小銀行則更希望規則松一些。”一位參會人士對本報記者稱。
據其介紹,央行或將電子帳戶進行弱、強區分,弱實名電子帳戶可非現場開戶,但功能僅限於購買本行及合作發行、代銷理財產品,留存資金按活期存款計息,資金進出都只能通過綁定的銀行結算賬戶。
若上述界定最後施行,具備定期存款、轉賬支付、貸款功能的賬戶,或將需要進行櫃面認證。興業直銷銀行對此也做了部分規定,如“在客戶未到興業銀行營業網點或其他渠道申請的情況下,e卡僅允許向客戶在直銷銀行關聯的同名他行卡轉出資金。”
面簽困擾
21世紀經濟報導記者瞭解,目前興業銀行直銷銀行已接通了近10家主要商業銀行支付介面,包括工、農、建三大行,以及招行、民生、光大、中信、平安幾家主要股份行。
上述興業客服人員表示,這8家銀行的客戶,也可以通過直銷銀行購買興業銀行理財產品,具體步驟為:在直銷銀行平臺點擊購買,提交材料,通過審核後便可線上完成投資。
不過,根據此前銀監會下發的《商業銀行理財產品銷售管理辦法》,“商業銀行應當在客戶首次購買理財產品前在本行網點進行風險承受能力評估”。“對於風險評估的結果,由客戶簽名確認後存留。”也就是說,首次購買理財需要現場進行風險承受能力測評。
興業並非首個面對這一困擾的銀行,2013年11月4日,廣發銀行網上營業廳(淘寶店)上線,首次創新性地將傳統理財產品業務搬到電商平臺上運營,但受到櫃臺面簽困擾。
本報記者獲悉,銀監會正在思考調整銀行理財產品5萬投資門檻,以及面簽問題。近期,工行、交行、光大等均已上報資管計劃方案,有望獲批試點下調5萬元投資門檻,且首次購買不需要到櫃臺面簽。(編輯 馬春園)
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