截至目前，國內正式推出直銷銀行業務的有北京銀行、民生銀行、興業銀行、平安銀行、上海銀行、南京銀行、重慶銀行、包商銀行、珠海華潤銀行等九家銀行
■本報見習記者 彭 妍
近日，多家銀行尤其是城商行在建設直銷銀行平臺上加快了腳步，通過各種渠道紛紛推出自己的直銷銀行。截至目前，國內正式推出直銷銀行業務的有北京銀行、民生銀行、興業銀行、平安銀行、上海銀行、南京銀行、重慶銀行、包商銀行、珠海華潤銀行九家銀行。多家銀行力推直銷銀行，顯示了銀行對陣互聯網金融的勃勃雄心。
業內人士建議投資者，近期多家銀行集中上線直銷銀行，在市場資金面較為寬鬆、市場利率難以高企的情況下，不妨抓住這波直銷銀行的產品潮，鎖定較高收益率產品。
直銷銀行逆襲
從2013年餘額寶誕生以來，互聯網金融與傳統金融機構的競合一直就沒有停止。目前，國內推出直銷銀行的都是股份制銀行和城商行，九家銀行中六家是來自城商行，這也顯示出中小銀行在直銷銀行平臺建設上的熱情。
所謂直銷銀行，即主要依托於互聯網和移動互聯網，不再依賴於線下實體網點，並且所提供的產品和服務利於針對無法親臨櫃臺現場的客戶，客戶通過簡單、便捷的操作即可完成購買。最直接的表現就是個人客戶開設賬戶不需要到櫃臺，可實現線上開立賬戶和線上投資、轉賬、交易、理財產品和貨幣基金的購買，不受空間和時間的制約。
《證券日報》記者電話近日咨詢某銀行的客服，工作人員告訴記者：“直銷銀行一般不收取賬戶管理費或網銀年費。我們的目標客戶基本定位在中等收入群體，追求實惠，特別是存款利率的高低；熟悉互聯網，有網上消費習慣；追求高效，不希望在實體網點浪費過多時間；喜歡簡單，不希望在傳統銀行提供的海量產品中無從選擇。”
在餘額寶之後，餘額理財已經成為各家商業銀行爭搶的蛋糕。而餘額理財如今也已經成為直銷銀行的標配之一。本報記者從各銀行官方網站以及微信中看到，從收益率來講，目前直銷銀行在售的銀行系寶寶產品收益率普遍要高於餘額寶。目前大部分掛鉤貨基的寶寶類產品的收益率都不錯，其中不乏年化收益率接近6%的高收益理財產品。
日前，民生直銷銀行的一款“定活寶”產品引發了投資者對直銷銀行的強烈關注。在互聯網寶寶們普遍5%以下的收益率面前，“定活寶”年化6%的預期收益率掀起一場搶購，5000萬元的額度12分鐘內售罄。這款名為“智富計劃”的產品實為光大永明人壽的“光大永明智富年金保險(投資連結型)”，為非保本浮動型產品，預期年化收益率為6%，產品風險等級為“中等風險(三級)”，產品持有天數為366天，首次購買起點金額和追加購買起點金額都是1000元，個人最大購買金額為100萬元。
另據興業銀行理財經理介紹，今年以來，市場資金面一直不太緊張，互聯網“寶寶”類產品的收益率也是節節敗退 ，目前大部分掛鉤貨基的互聯網寶寶類產品的收益率在4%左右，同時普通銀行理財產品的收益率也在普遍下滑。直銷銀行提供的產品在收益率上具有一定優勢，因為直銷銀行沒有網點經營費用，可以為客戶提供更有競爭力的產品定價。另外，中小型銀行的攬儲壓力更大，因此也願意讓渡部分利潤給投資者以提高產品吸引力。
存款業務也是所有直銷銀行的標配。大部分直銷銀行推出活期存款定期收益，投資者在存入款項後每筆存款最長持有期為一年，持有期間內客戶可根據資金的使用需要隨時對存款資金進行全部或部分提前支取，每筆資金根據實際存期對應的存款利率靠檔計息。而平安銀行的定活通業務規定，在餘額不低於1000元的前提下，投資者可無限次提前支取。提取部分資金按最近一期定期存款利息計算收益，餘下資金仍然按五年期存款計息。
在九家直銷銀行中，包商銀行的“小馬bank”是唯一一家推出P2P產品的直銷銀行。本報記者查閱官網發現，千里馬（項目投標）從目前在售的產品來看應屬於p2p產品，主要是個人貸款融資項目，且融資規模較小，最低規模為2萬元，最高規模為8萬元，期限均為一年，起點金額為100元，預期收益率均達到7.5%。值得一提的是，“小馬Bank”首次引入用戶風險測評，在官網上有一個智能理財風險測評的入口，客戶可以輸入相關信息，系統自動生成一份風險測評報告。該行再根據客戶的風險測評結果，給客戶做一個資產配置建議，整個過程是全部智能化的。
重慶銀行的“DIY貸”業務屬於國內業界首次推出。據介紹，用戶申請該業務時，可以根據自身實際需求，自助選擇借款金額、擔保方式、用款方式、借款期限、還款方式等，系統就會生成最貼合用戶實際用款情況的貸款套餐。
“相比於線下延伸線上的網上銀行、手機銀行，直銷銀行可以說是純線上開立電子賬戶，對客戶來說更加便捷”，某銀行客戶經理表示，直銷銀行目前無需網點服務，用人更少，成本更低，因此產品收益更高，收費更低。最重要的是，市民在直銷銀行上操作也非常方便，不需要去營業廳辦理，只要通過直銷銀行專屬網站、手機APP、微信等渠道都可以完成操作。直銷銀行還可以掛鉤多家銀行卡，實現一個同名賬戶下輕易跨行轉賬，而且手續費全免。
抗衡互聯網金融
自2013年掀起的互聯網金融浪潮正在倒逼金融機構開展金融服務的創新。面對互聯網金融的猛然來襲，各大商業銀行除了相繼推出“寶寶”產品外，紛紛佈局直銷銀行，加快對新型經營模式的探索。
“對於缺乏全國網點覆蓋的小銀行而言，開設直銷銀行可謂是難得的機遇，在互聯網金融創新層面，減弱城商行、股份制銀行與國有大行之間差距的一大利器”，某業內人士分析，“未來‘大數據’對銀行經營來說越來越重要，而直銷銀行既是基於互聯網思維的創新，又是數據搜集的一個良好平臺。”
目前國內大部分銀行雖設立了網上銀行、手機銀行、電話銀行等業務，但這些業務是對傳統物理網點的輔助，並沒有完全脫離實體網點而獨立存在。作為在國際金融市場上日漸成熟的模式，直銷銀行具有不依賴實際網點和物理櫃臺，將大大削減傳統商業銀行的物理形式，降低商業銀行的經營成本。只需註冊一個電子賬戶，用戶即可通過電子渠道購買金融產品，不需到銀行櫃臺辦理，成本低廉。對於線下網點不像國有大行那樣密佈全國的股份制行和城商行而言，直銷銀行或許是實現彎道超車的機會。
在上海銀行上行快線首頁，本報記者親身體驗了整個註冊過程，用戶只需填寫註冊信息後綁定銀行卡，再設置交易密碼，完成上述步驟後便可獲得該行直銷銀行的電子賬戶。直銷銀行會在24小時內完成身份核實工作，並將審核結果通過簡訊和電子郵件告知用戶。在註冊完賬號後不到半個鐘頭便收到了審核結果通知，但是身份驗證審核通過之後，還需激活才能使用電子賬戶。
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